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网上房贷配套可信吗?
2011/10/17 11:29:49 来源:51网络采购 点击:467次
内容摘要:网上房贷配套可信吗?

为了满足不同买家的需求,目前市场上林林总总的不同房贷配套可谓让人眼花缭乱,除了浮动利率和固定利率配套外,也有混合式(hybrid)配套,同时包含浮动和固定利率。

  因此推荐房贷配套的免费网站在过去几年中也如雨后春笋般出现,例如HousingLoanSGLoanguruSmartloanLoansupermart等。

  你只要在网站上输入你的收入、所购买房屋的类型和价格、还贷款期限、希望申请的贷款类型(如浮动或固定利率),就可以得到一些贷款的推荐。

  这些网站一般都表示,能为买家提供中立的建议、便捷的服务,甚至能比个别买家获取的配套更加优惠。

但有些买家担心,这些网站提供的资料是否齐全,网站本身和贷款提供方是否有利益关系。

  一名购买预购组屋(BTO)的买家分享她使用这类房贷配套网站的经验时说,该网站向她推荐了一家银行的配套,但结果当银行的房贷销售人员联系她时,却被告知网站所推荐的这个配套只适用于已完工的房屋单位。

  这名买家也担心,网站是否会因为得到来自某些银行或金融机构的回扣,推荐的配套并不一定是最优惠的。

  另一名买家也有相似的经历,她购买的是转售组屋,网站向她推荐的是某一银行的1个月SIBOR浮动利率配套,但最后了解到该配套只适用于私宅,购买组屋只能获得3个月SIBOR浮动利率配套。

  一名业内人士指出,这些网站往往能提供非常方便的信息来源,一些网站和银行及金融机构密切合作,确保网站所呈现的房贷配套是最新的。

  然而消费者仍然应该采取预防措施,确保他们所访问的网站是可信的,比如读一下其他消费者所写的评论,或直接联络该网站所推荐的银行或金融机构。

  她也说,这些网站往往无法为客户量身定制房贷配套,只是公布现有的利率。如果买家要寻求更个人化的配套,应该直接联络银行或金融机构。

选房贷配套 须做足功课

  不论你是自己寻找合适的配套,还是通过推荐房贷配套的网站,都要做足功课。

  就在一个月前,本地利率跌到了有史以来的最低点,但随着金融管理局宣布放慢新元升值的步伐,接下来的利率可能有所上扬。

截至星期五,三个月新加坡银行同业拆息率(SIBOR)已攀升到0.376%,而这个利率在97日时还只有0.344%。

  花旗集团经济师吉伟正说:新元升值的速度会放缓,这意味着本地利率相对美国利率会有所上扬。他预计,三个月期SIBOR会升到0.5%至0.6%。

  利率的浮动给买家出了个难题,应该是趁目前相对低的机率选择浮动利率,还是应该提高对利率攀高的走势警惕,锁定固定利率?

  银行的浮动利率房贷配套,一般与三类指数挂钩——新元掉期利率(SOR)、SIBOR或现行利率(Board rate)。其中SORSIBOR是公开的数据,而现行利率由个别银行内部决定,相对透明度比较低。

  银行的浮动利率配套是指数加上利差。例如,渣打银行的一个浮动利率配套提供第一年3个月期SIBOR+0.85%的利率。

  固定利率配套一般上首两三年提供固定的利率,但之后也会和现行利率挂钩。

  混合式利率配套可以是第一年为浮动利率,接下来一年或两年是固定利率。

  星展银行存款及抵押贷款业务部董事经理兼主管雷淑娟说,固定利率为买家提供了稳定性和安全感,但是如果市场利率下滑,浮动利率将能让你得益,但是当市场利率上升,你所支付的利息也会跟着增加。

不是选择最便宜的

  她建议说:你可以设想最好和最糟糕的情形,并计算出你的贷款偿还会如何受影响。你应该清楚自己要的是什么,而不是选择最便宜的。

 雷淑娟表示,由于市场情况不稳定,有更多人选择拥有利率顶限的配套。她说,银行于8月推出有利率顶限的三个月期SIBOR浮动利率配套,这让客户能从现在的低利率受惠,但当利率上升时拥有稳定性。

  据了解,自从该配套推出后,选择三个月期SIBOR配套的顾客中,20%的选择这个配套。

  渣打银行新加坡和东南亚有抵押贷款部门主管李建发认为,目前的市场环境呈现了不稳定性和波动性,如果买家要免受利率上扬或利率波动性的影响,应该选择固定利率配套。

  根据买家对利率的预期,可以选择一年、两年或三年的固定利率配套。

  不过他指出,选择固定利率配套会比浮动利率配套多一些溢价(premium),不过当利率上扬时,这个溢价比起心里的那份踏实来则显得不那么显著。

注意锁定期和贷款期限

  买家必须注意的其他因素包括锁定期(lock-in period)和贷款期限。

  雷淑娟说,有锁定期的配套的汇率一般比较优惠,但这也意味着你如果要在这期间偿还部分或全部贷款,就会支付一定罚款,你也不能充分利用市场利率的走势。

  若选择较短的贷款期限,这意味着支付的总利息较低,但平时每月偿还的款项较高,可能无法有足够的现金来应对突发事件。

  李建发指出,一些配套也提供利息抵消interest offset)这个服务,在银行的部分存款可享有和贷款同样的利率,可用来偿还房贷利息。

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