近几年，人们保险意识不断增强的同时，有关保险的各类纠纷也在不断增加，随着“3·15”的临近，保险维权的话题再度成为各方关注的焦点。据了解，对于保险的投诉主要集中在销售和理赔两个环节，其中，“寿险销售误导”成为投诉最为集中的问题。记者就此咨询了相关方面的专家，为读者支支招、提个醒，谨防忽悠：

现象一

混淆理财产品与保险产品

事件：李阿姨攒了两万元钱，去一家银行办理存款业务，在填写业务单据时，一位身着银行制服的工作人员前来向其推荐理财产品，称该产品是银行的一个新业务，零存整取，利息也高，十分不错。李阿姨在该工作人员不断的劝说下办理了该业务，但这期间该工作人员并未告知李阿姨所购买的实际是保险。李阿姨出于对银行的信任并未将此事放在心上，直到近期准备买房需要取钱时去银行询问才知道买的是保险，而且现在退保要承担手续费等损失。

支招：对于消费者而言，要想避免销售误导，首先应当了解销售人员的正式身份，要求其出示工作证件，认清其工作单位。其次，应当仔细了解产品性质和条款约定，不要因为赶时间或被销售人员的热情感染而忽视对产品的了解。第三，即使一时盲目签下了合同也不用慌张，保险产品都有10天的犹豫期，消费者可以利用这段时间研究保险合同，在此期间，只要对保险合同有任何不满意都可以提出退保，保险公司应当全额退还保费。

现象二

对保险产品风险含糊其词

事件：王女士两年前购买了某保险公司一款万能型终身寿险，当时王女士被保险代理人告之，该款产品属于“纯存款储蓄”，没有风险。但在收到保险公司发放的对账明细时，她才发现保单剩余价值远远小于累计保费。

支招：王女士的遭遇即属于保险代理人没有明确告知产品特性和投保风险。据了解，购买投连险和万能险时所缴纳的保费并非全部进入投资和保障账户，而是会先行扣除一笔初始费用，这笔费用主要是用于弥补保险公司的营销成本。除了初始费用外，保单每年还要收账户管理费用等。如果提前退保，投保人需要承担较大损失，只能获得相应的现金价值。需要注意的是，现金价值是保险金额在扣除各项费用后得到的数字，包括保险公司的运营成本、保障成本、销售渠道费用、保监会要求提出的准备金等，而并非消费者投保时缴纳的本金。

根据“新保险法”的规定，保险公司需要将免责条款对投保人做出明确说明，否则保单无效。