羊年首个工作日，国务院总理李克强就宣布了三大减税降费的优惠政策，为广大中小企业送上“减负大礼包。”在今年全国两会上，“大众创业，万众创新”写入政府工作报告。

　　在小微金融领域，流传着一句话：全国看浙江，浙江看台州。作为小微企业的先行区，台州良好的金融生态、稳定的金融形势以及如雨后春笋的小微企业，让外界将其概括为“台州模式”。

　　“新一轮改革大幕开启，台州要抢抓机遇，以改革破除束缚创业创新的体制机制障碍，推动大众创业万众创新。”全国人大代表、浙江省台州市委书记吴蔚荣说。

　　破融资难题 为小微企业“解渴”

　　企业贷款难是一个普遍现象，小微企业贷款更是难于上青天。但在台州，数量庞大的小微企业金融服务专营机构改变了这一现象。

　　张利民是台州一家塑料厂的老板。公司生产的节日灯配套电线、插头等产品销往世界各地。

　　去年，张利民发现了一个好项目。然而，新项目启动资金让他犯了难。

　　台州是个制造业大市，像张利民一样在经营小微企业，常常为资金而喊渴的企业主并不少见。

　　“小微企业大多处于初创阶段，资金都较为紧张，这个问题不解决，企业就缺少投资和扩大生产的能力，发展就会遇到瓶颈。”吴蔚荣直面融资“饥渴”难题。

　　他认为，从根源上剖析，小微企业融资难主要有融资担保体系不健全、社会信用体系不够完善、金融产品创新不足、民间资本流向实体经济存在壁垒等。

　　把好了脉，就知道如何对症下药。

　　依托市场化、民营化的先行优势，台州集聚发展各类金融机构，在该市设立国有、股份制商业银行的小微企业金融服务专营机构176家，形成了较为完善的地方金融体系。

　　台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行3家银行就是台州地方金融体系的“金名片”，主要就是为小微企业服务。

　　有数据显示，三家银行以近百档利率实施差异化利率定价机制，户均贷款50万元以下，保证担保贷款占比超过90%。

　　张利民就找到了浙江泰隆商业银行，很快，30万元救急贷款到手了。

　　在地方金融体系已经基本形成的前提下，为了能帮更多的张利民们解渴，政府也积极作为，加大对小微企业的信贷支持，辖区内银行单列小微企业信贷专项，每年确保小微企业贷款增速不低于全部贷款增速、增量不低于上年同期增量这“两个不低于”。

　　银行和政府“一条心”，也都针对小微企业贷款，积极创新金融产品，做到“量身定做”。拓宽小微企业融资渠道。积极帮助企业对接多层次资本市场，

　　“为把丰沛的民资转化为推动创业创新的资本力量。各县(市、区)还建立了统一监管的民间融资服务中心，通过建立民间资金供求登记备案制度，规范交易流程，提供信用连带责任和鉴证服务，促进民间融资统一、有序、规范。”吴蔚荣说。

　　去年台州小微企业贷款同比增长24.43%，增速居浙江全省第2，比全部贷款增速快11.27个百分点。

　　“三品三表”预先评估 打造金融良好生态

　　台州小微金融备受外界关注，也牵连着大家对于“双链”安全的担忧。

　　去年，全国多地发生民企跑路潮。企业间连环担保的模式带来了“多米诺骨牌”效应，一些生产经营良好的企业受到牵连，出现资金链绷紧甚至断裂的状况。

　　身处这样的大环境中，按理，台州小微金融应该捏一把汗，然而纵观去年，台州小微金融总结起来就一字：稳。

　　且看数据：去年年末台州市银行业金融机构不良贷款率仅1.19%，虽比年初增加了0.13个百分点，但不良率和增幅大大低于浙江全省平均水平；银行机构不良资产处置38.32亿元，核销仅14.46亿元，信贷资产质量居浙江全省第2位。

　　深究原因，在“双链”拉紧，金融寒冬的大环境下，作为发展小微金融已经20余年的台州，已经构建良好金融生态，摸索出自己的一套借接地气的方法来进行风险评估，来抵御风险。

　　就拿张利民来说，他向浙江泰隆商业银行贷款的时候，银行就对他进行了“三品三表”评估。

　　“三品三表”，即看客户的“人品、产品、抵押品”，来评估客户的还款意愿、还款能力、还款保障；看客户的“水表、电表、海关报表”，来评估推算小企业的生产经营情况，有效提升了客户识别率，降低了贷款不良率。

　　泰隆银行职员王先生说出了里面的玄机：“透过‘三品三表’，银行可以对企业的发展前景、竞争力及盈利能力进行较为有效的初步评判，这为小企业贷款的风险控制打下了良好的基础。”

　　除了风险预估之外，台州还加强了对重点行业、重点领域、重点企业的跟踪监测，特别是密切监控互保链、三角债等金融风险点。制定了防范化解企业资 金链担保链风险的专门预案，对于各类企业资金链、担保链的风险隐患及早发现、介入，稳妥开展处置，尽可能把风险化解在早、化解在小。

　　做到了贷款前的未雨绸缪，台州也做好了贷款后的帮扶机制。

　　拿到贷款后的小微企业经营陷入危机时，台州建立了协调会商机制和企业资金链风险化解帮扶机制，对于出现问题的企业要求银行不轻易抽贷，防止出现挤兑效应。

　　同时，台州也在全国率先成立了小微企业信用保证基金，面向优质成长型小微企业开展担保服务，风险由运行中心和贷款银行共同承担，企业一旦出现问题先由担保基金出资先予应对。

　　“在台州贷款，小微企业很有安全感。”张利民觉得创业的干劲更足了。

　　“我们把信用体系建设作为风险防控的基础工作来抓，加强“信用台州”建设，着力营造良好的金融信用环境。”吴蔚荣说。

　　用政府“有形推手” 深化小微金融改革

　　台州的小微金融发展至今，离不开政府的“有形推手”。

　　近年来，台州政府坚决实行银行的“去行政化”，对银行的经营决策从不干预，让市场化起决定性作用。但与此同时，台州政府更是着力做了一些“银行想做却做不成的事”。

　　2014年，台州市政府为解决小微企业征信难题、降低银行小微金融成本，建成全市金融服务信用信息共享平台。知情人告诉记者，这个平台的建设，政府可谓花了大力气。

　　据了解，该平台以工商登记的全台州40多万家企业和个体户为对象，收集了他们原先分散在人民银行、工商、药监、地税、国税、法院、公安、社保、国土、环保、房管、质监、电力等17个部门、78大类600多细项共2800多万条信用信息。

　　在这里，可以查询企业、个体工商户的各类和信用相关的信息，从纳税、进出口、资产抵押到担保、融资的关联情况甚至企业法人代表与股东的个人治安信息都一一在目，为银行查询企业记录提供了有力的参考，也为未来发展大数据金融打下良好基础。

　　在如今“大众创业，万众创新”的浪潮之中，抢抓机遇，以改革破除束缚创业创新的体制机制障碍，则是台州政府的发力点。

　　吴蔚荣告诉记者，在新一轮的改革中，进一步深化小微金融改革是政府最看中的一点。

　　“深化小微金融改革，能促进民间资本与产业资本的有效对接，让金融成为一池活水，更好浇灌小微企业。”吴蔚荣说。

　　虽然已是浙江省小微金融服务改革创新试验区，但台州的脚步仍在加快。

　　据了解，台州正在积极申报国家民间投资创新示范区和国家小微企业金融服务改革创新试验区，力求进一步完善小微企业金融服务体系、服务模式和保障机制上，有进一步的创新和完善。

　　这一切，都为打响台州的小微金融品牌，为小微企业发展壮大和经济转型升级提供了有力支撑。

　　在未来的计划中，台州还将进一步满足实体经济的发展需求，充分服务于实体经济，进一步打通金融资本和产业资本对接的通道。